Jeszcze kilka lat temu warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego była umowa o pracę na czas nieokreślony. Dzisiaj banki nie są już tak restrykcyjne i akceptują dochody z różnych źródeł

Coraz liczniejszą grupę stanowią osoby uzyskujące dochody z innych źródeł niż umowa o pracę. Wielu z nas wykonuje usługi dla więcej niż jednego pracodawcy, dlatego banki zaczęły bardziej przychylnie podchodzić do różnego rodzaju form osiągania dochodu. Niestandardowym, ale akceptowanym przez banki źródłem dochodu są:

• umowy zlecenia / umowy o dzieło
• umowy najmu lokalu
• kontrakty
• działalność gospodarcza
• rozliczana w formie ryczałtu czy karty podatkowej (KPiR)
• alimenty

Możliwość udzielenia kredytu w przypadku dochodów z powyższych źródeł uzależniona jest przede wszystkim od polityki, jaką prowadzi bank.

Obecnie łatwiej otrzymać kredyt hipoteczny osobom wykonującym wolny zawód. Szczególnym zaufaniem cieszą się zawody takie jak:

• dziennikarze
• prawnicy
• architekci
• lekarze medycyny
• lekarze weterynarii
• trenerzy czy psychologowie

Kredyty dla osób wykonujących wolne zawody są zazwyczaj wyżej oprocentowane niż standardowa oferta, ale w zamian banki są bardziej elastyczne i wymagają mniej dokumentów.  Oczywiście w każdym przypadku można zastosować weryfikację zdolności kredytowej i w zależności od wyboru procedury (patrz ramka) otrzymać odpowiednią ofertę cenową. Należy pamiętać, że przy procedurze standardowej bank zażąda od klienta więcej dokumentów. Oferta banków przy kredytach na oświadczenie obejmuje kredyt na kwotę od 50 do 70% wartości nieruchomości. To ograniczenie jest spowodowane przez większe ryzyko ponoszone przez bank.

Nawet jeżeli firma dobrze prosperuje i szybko się rozwija, jej właściciel nie uzyska kredytu hipotecznego, jeśli prowadzi działalność od pół roku. Standardowo banki wymagają prowadzenia firmy co najmniej od 12 miesięcy. Lepiej są traktowane osoby, które otworzyły działalność gospodarczą, przechodząc na tzw. Samozatrudnienie w ramach współpracy z tą samą firmą, dla której pracowały wcześniej na etacie. Takie osoby mogą liczyć na uzyskanie kredytu hipotecznego już po trzech miesiącach od rozpoczęcia prowadzenia działalności.

Bez problemu mogą otrzymać kredyt hipoteczny również osoby czerpiące dochody z tytułu umowy o dzieło i umowy-zlecenia. Najbardziej liberalne banki wliczają tak dochód do zdolności kredytowej już po sześciu miesiącach jego uzyskiwania, a bardziej restrykcyjne wymagają co najmniej 12 miesięcy. Sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest też przyjmowanie przez banki w przypadku umów-zleceń i umów o dzieło oświadczeń klientów o realnych kosztach realizacji tych umów, by ich dochód dyspozycyjny był wyższy.

Kontrakty menedżerskie i marynarskie zwykle są akceptowanym przez banki źródłem dochodów. Muszą być tylko prowadzone od co najmniej kilkunastu miesięcy (najbardziej restrykcyjny warunek to minimum pięcioletni staż pracy w przypadku marynarzy). Banki często dodatkowo wymagają dostarczenia książeczek żeglarskich, kontraktów z armatorami oraz wyciągów bankowych potwierdzających wpływ wynagrodzenia.

Zwłaszcza w ostatnich latach wielu Polaków pracuje za granicą. Do niedawna uzyskanie kredytu hipotecznego w takiej sytuacji było bardzo kłopotliwe i wiązało się z koniecznością wniesienia dużego wkładu własnego. Banki obawiały się, że proces ewentualnej windykacji z pensji będzie bardzo utrudniony, więc ostrożnie podchodziły do tego typu źródeł zarobkowania. Od pewnego czasu coraz więcej z nich umożliwia wnioskowanie o kredyt hipoteczny (nawet do 100% wartości nieruchomości) osobom zarabiającym poza granicami naszego kraju. Dotyczy to szczególnie rodaków zatrudnionych w krajach UE. Banki w wielu przypadkach mają przygotowane nawet zaświadczenia o zatrudnieniu w języku angielskim lub niemieckim, tak by proces wnioskowania o kredyt przebiegał sprawniej. Inne dokumenty wymagane w takim przypadku to zwykle kopia umowy o pracę oraz historia rachunku potwierdzająca wpływy wynagrodzenia. O ile akceptacja dochodów polskich klientów z zagranicy nie dziwi, o tyle pewnym zaskoczeniem może być to, że istnieją instytucje, które akceptują dochody obcokrajowców pracujących w swoich rodzimych krajach i udzielają im kredytów. Ci z nich, którzy chcą inwestować w nieruchomości w Polsce, mogą liczyć na finansowanie takiej transakcji kredytem w niektórych naszych bankach.

W niektórych bankach także alimenty traktowane są jako dodatkowe źródło dochodu, z zaznaczeniem, iż nie mogą to być alimenty płacone na małoletnie dziecko zgodnie z ustawowymi zasadami, tylko na byłego małżonka.

PAMIĘTAJ! 
Banki nie akceptują jako źródła dochodów zasiłków ani dochodów osób zatrudnionych na okres próbny.

Umowa o dzieło, umowa zlecenie a kredyt hipoteczny

Marzena Wajszczak, specjalista ds. kredytów Murator FINANSE