Kredyt konsolidacyjny czyli jak płacić mniej - konsolidacja zobowiązań, konsolidacja kredytów, zobowiązania kredytowe, kredyt

Kiedy raty kilku kredytów są zbyt wysokie, by regulować na bieżąco zobowiązania, wyjściem z trudnej sytuacji może być kredyt konsolidacyjny

Wziąłeś kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich na wymarzone mieszkanie, do tego w promocji dostałeś kartę kredytową, która miała nic nie kosztować. Dziecku kupiłeś komputer, sobie samochód – też na kredyt, bo utrzymanie starego było zbyt drogie. Poza tym żona chciała nową pralkę, ponieważ z poprzedniej ciekła woda. Na koncie macie też wspólny debet, żeby ulżyć domowemu budżetowi. Wszystkie wydatki były potrzebne, a zakupy na raty miały być doskonałym rozwiązaniem. Okazuje się jednak, że wcale tak wesoło nie jest, bo wysokość rat przewyższa twoje możliwości finansowe.

W tym przykładzie mamy sześć różnych zobowiązań – każde z innym terminem płatności i różnym okresem kredytowania. Do tego raty nie zawsze mają taką samą wysokość. Można odnieść wrażenie, że codziennie trzeba płacić jakąś ratę, łatwo więc przegapić termin, nie wspominając o braku środków. Jest na to sposób – konsolidacja wszystkich zobowiązań, która pozwoli płacić jedną ratę w miesiącu. Większość banków umożliwia wybór dogodnego dnia miesiąca na spłatę. Optymalny będzie termin dwa, trzy dni po wpłynięciu wynagrodzenia na konto. Zdecydowanie łatwiej jest kontrolować wydatki, kiedy trzeba pamiętać tylko o jednej racie w miesiącu. Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych zazwyczaj jest niskie, podobnie jak kredytów hipotecznych. Nawet jeśli jest trochę wyższe, kredyt konsolidacyjny jest zdecydowanie tańszym rozwiązaniem niż kredyty gotówkowe, samochodowe, na zakup sprzętu RTV i AGD, kredyty na działalność gospodarczą, karty kredytowe itp., a do tego można go zaciągnąć na dłuższy okres, bo nawet na 40 lat, pod warunkiem że 80% kwoty  konsolidacji stanowi kredyt hipoteczny, a osoba ubiegająca się o kredyt w momencie  zakończenia spłat będzie miała nie więcej niż 75 lat. Kredyty gotówkowe natomiast są udzielane maksymalnie na trzy-siedem lat w zależności od rodzaju kredytu.
Raty kredytów po konsolidacji spadają, co jest dużą ulgą dla budżetu domowego. Przykładowo osoba, której różne zobowiązania wynosiły miesięcznie ponad 4 000 zł, po konsolidacji  może płacić tylko nieco ponad 3 000 zł.

Jeżeli zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny, musisz pamiętać o kilku kwestiach.

Konsolidacja kredytów gotówkowych.
Okres kredytowania jest zdecydowanie krótszy niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką (czasami zdarza  się, że zobowiązania gotówkowe są tak wysokie, że jedynym wyjściem jest obciążenie nieruchomości). Maksymalna kwota kredytu, o jaką można się ubiegać, to około 120 000 zł.

Konsolidacja z zabezpieczeniem hipoteką.
Maksymalna wartość kredytu wyznaczona jest przez zdolność kredytową oraz wartość nieruchomości – kredyt można uzyskać na kwotę odpowiadającą maksymalnie 80% wartości zabezpieczenia. Wartość zostanie określona przez dokonanie wyceny (operatu szacunkowego) przez rzeczoznawcę z uprawnieniami, najczęściej na koszt kredytobiorcy. Nieruchomość może być własnością kredytobiorcy, ale niekoniecznie. Banki akceptują jako zabezpieczenie  również nieruchomość należącą do osoby trzeciej, jeżeli ta wyrazi na to zgodę.

Historia kredytowa.
Przy konsolidacji bardzo ważne jest, by mieć dobrą historię  kredytową, tzn. nie mieć opóźnień w spłacie i regularnie pokrywać swoje zobowiązania. W tym celu banki sprawdzają solidność danego klienta w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Do tej bazy banki wpisują osoby, które nie regulują płatności w terminie. Problem z uzyskaniem kredytu pojawi się, gdy występują opóźnienia w płaceniu rat powyżej 30 dni, a zwłaszcza kiedy się one powtarzają. Aby móc ubiegać się o konsolidację, trzeba spłacać regularnie zobowiązania co najmniej od dziewięciu miesięcy. Banki sprawdzają historię kredytową za okres od dwóch do pięciu lat wstecz.

Kredyt konsolidacyjny na oświadczenie.
Można znaleźć bank, w którym nie wylicza się zdolności kredytowej w tradycyjny sposób, czyli na podstawie dochodów, tylko w ramach procedury uproszczonej, zależnie od  wysokości rat. Sumę wszystkich rat spłacanych kredytów powiększa się o 10%. Nie  trzeba przedstawiać żadnych dokumentów finansowych, kredytobiorca jedynie składa oświadczenie o dochodach za ubiegły rok i miesiące roku bieżącego. Dodatkowe środki, które otrzymuje się wraz z kredytem, można przeznaczyć na dowolny cel. Z uproszczonej procedury mogą również korzystać osoby należące do grupy zawodów zaufania publicznego, tj. architekci, lekarze medycyny i weterynarii, radcy prawni, adwokaci, notariusze, biegli rewidenci, doradcy podatkowi, komornicy, osoby uprawnione do usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych.

Wybór waluty.
Kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć w złotówkach i walutach obcych: frankach szwajcarskich, euro, dolarach czy funtach. Jednak w praktyce banki ograniczają udzielanie kredytów walutowych albo podwyższają dla nich wymaganą zdolność kredytową, aby zmniejszyć ryzyko problemów ze spłatą wynikających z wahań kursów.

Kredyty konsolidacyjne różnią się między sobą, dlatego przed dokonaniem  wyboru należy gruntownie przeanalizować różne oferty i wybrać najbardziej odpowiadającą naszym potrzebom.

Jeżeli zobowiązania nie przekraczają 80 000 zł, kredytobiorca podlega ustawie o kredycie konsumenckim. Pozwoli to lepiej kontrolować koszty, ponieważ w myśl ustawy, jeżeli nadpłaci się bądź spłaci przed czasem kredyt, nie ponosi się dodatkowych kosztów związanych z wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatą. W przypadku  kredytów powyżej tej kwoty banki zazwyczaj pobierają dodatkową opłatę w pierwszych trzech latach, kiedy koszty obsługi kredytu są największe. Ale są również takie, które w ogóle takiej opłaty nie pobierają i w dowolnym momencie można bez prowizji dokonać spłaty.