Współwłaścicielem konta może być każda wybrana przez nas osoba, zarówno spokrewniona z nami (np. współmałżonek), jak i niespokrewniona. Jedynym ograniczeniem jest to, aby taka osoba była pełnoletnia i miała pełną zdolność do czynności prawnych.

Decydując się na takie rozwiązanie zakładamy rachunek zwany wspólnym. Większość banków oferuje taką możliwość, ale nie do wszystkich swoich kont  lub też ma specjalnie dedykowany produkt dla osób zainteresowanych kontem wspólnym. Pamiętajmy jednak o tym, że obaj współwłaściciele mają takie same prawa i obowiązki, mogą na równych prawach dysponować środkami, udzielać pełnomocnictw, wnioskować o limit kredytowy w koncie, wydanie kart płatniczych, składać wniosek o blokadę środków, etc. Jedynie przy zmianie warunków umowy jest konieczna zgoda obu współwłaścicieli. Dlatego też przed podjęciem decyzji o założeniu konta wspólnego, lub przekształcenia konta indywidualnego we wspólne, należy gruntownie przemyśleć ten krok, musimy mieć pełne zaufanie do osoby z którą chcemy taki rachunek otworzyć. Jeżeli się wahamy lepiej jest udzielić takiej osobie odpowiedniego pełnomocnictwa.

Pełnomocnictwa możemy udzielić na określonych zasadach, na określony czas lub jednorazowo, np. na wykonanie określonego zlecenia. W przypadku udzielania pełnomocnictwa do konta wspólnego, każdy ze współwłaścicieli może złożyć takie upoważnienie, ale zgodę na realizację dyspozycji musi wyrazić obu posiadaczy konta.

Pełnomocnik ogólny zazwyczaj ma możliwość w pełni dysponować rachunkiem, na równych prawach z posiadaczem, z wyjątkiem:

• zamknięcia rachunku oraz dokonywania zmian w Umowie
• udzielania dalszych pełnomocnictw
• wydania kart płatniczych
• zawierania umów kredytowych
• składania dyspozycji na wypadek śmierci

Wynika z tego, że może on dysponować środkami na koncie (wpłacać i wypłacać), użytkować karty płatniczej (wydanej na wniosek posiadacza rachunku), dokonywać przelewów czy zlecać zlecenia stałe. Przy czym pełnomocnictwa ogólnego można udzielić nie więcej niż dwóm osobom.

Pełnomocnik rodzajowy ma ograniczone prawa do dysponowania rachunkiem i może korzystać jedynie z karty bankomatowej. Jednocześnie takim pełnomocnikiem może zostać osoba już od 13 roku życia, która nie ma zdolności do pełnych czynności prawnych. Dlatego też jest to rozwiązanie bardzo często proponowane przez banki rodzicom, którzy chcą otworzyć subkonto dla swojego dziecka. Wówczas pociecha otrzymuje imienną kartę do rachunku, na której rodzic może, oczywiście, ustanowić limit ilościowy jak i kwotowy dokonanych transakcji. Często jednak banki mają w swojej ofercie specjalny produkt dedykowany młodzieży od 13 roku życia, są to konta młodzieżowe.

Jednocześnie pełnomocnictwo zabezpiecza obie strony przed nadużyciami. Właściciel konta ma pewność, że pełnomocnik nie ma możliwości np. zaciągnięcia kredytu, natomiast pełnomocnik nie jest pociągany do egzekucji należności w przypadku problemów finansowych głównego posiadacza konta.

Samo złożenie dyspozycji ustanowienia pełnomocnika trwa zaledwie kilka minut i ogranicza się do złożenia jednego wniosku w banku. Bardzo często banki nawet nie wymagają przy tym obecności przyszłego pełnomocnika.

Oba rodzaje pełnomocnictw wygasają z momentem złożenia odpowiedniej dyspozycji przez posiadacza konta oraz w wypadku śmierci posiadacza lub pełnomocnika. Warto mieć to na uwadze - temat pełnomocnictw stał się bardzo medialny po katastrofie smoleńskiej - udzielenie pełnomocnictwa do konta żonie w wypadku nagłej śmierci męża wygasa w momencie kiedy do banku dotrze taka informacja. Na taką okoliczność, aby zabezpieczyć byt swojej rodziny zdecydowanie korzystniej jest ustanowić dyspozycję na wypadek śmierci (uprawniony może być małżonek, rodzice, dzieci lub rodzeństwo) lub też otworzyć rachunek wspólny. Cały czas jednak pamiętajmy, że obaj współwłaściciele ponoszą pełną odpowiedzialność za powstałe zobowiązania wobec banku. W wypadku śmierci jednej osoby, która pozostawiła po sobie niespłacony np. limit kredytowy, bank będzie dochodził należności od drugiego właściciela rachunku, nawet jeśli on nie korzystał z tych środków. Analogicznie jednak w wypadku gdy na koncie znajdują się środki, po śmierci jednego ze współposiadaczy, drugi może cały czas dysponować pozostawionymi pieniędzmi. Bank w takiej sytuacji ma obowiązek zlikwidować rachunek wspólny i otworzyć dla pozostałych współwłaścicieli rachunki indywidualne, na które przeleje odpowiednią ułamkową część salda konta wspólnego.

Gdy stoimy przed dylematem współwłaściciel czy pełnomocnik, najlepiej rozejrzeć się w ofercie swojego banku i przeanalizować czego dokładnie potrzebujemy, mając na uwadze wszystkie opisane wyżej aspekty.